---

Er blevet tørret godt og grundig af min "bankrådgiver" der får provision af de produkter han prakker mig på. Har nu et alt for dyrt boliglån grundet istandsættelse af mit hus.

Har ingen økonomiske vanskeligheder, men kan ærgre mig over, at jeg ikke har taget en kortvarig handelsskole uddannelse.

Ved stort set ingenting om realkreditlån, renter, kurtage, indfrielse, og løbetid.

Kan nogen forklare mig hvad og hvor jeg kan finde en "realkredit for dummies" og forklare hvorfor et 5% lån snart er attraktivt at omlægge til?

Uddybende, så en helt nybegynder uden økonomisk indsigt kan forstå det...

---

Det er nok ikke muligt at give en kort indføring der dækker det hele.

Men du skal starte med at skelne mellem Banklån og realkredit lån.

Banklån er typisk et lån hvor renten kan svinge men ved at kalde det boliglån så får man det til en billigere rente med sikkerhed i huset.

Realkredit lån kan efterhånden se ud på mange måder.

Der er det gamle 30 årige fastrente lån hvor du kender ydelse og rente i hele lånets løbetid.

Det lån kan så også fåes med afdragsfrihed.

Derudover kan det så kombineres med variabel rente eventuelt med et rente loft.

Når du optager et Realkredit lån er der to ting at være opmærksom på, renten og kursen.

Renten siger sig selv men kursen altså hvor meget man reelt får udbetalt er noget mange ikke er opmærksom på.

Men de tre ting man altså skal være opmærksom på ved en låneomlægning er renten, omkostningerne og kursen på gammelt og nyt lån.

Ved at omlægge til en gunstigere kurs kan man barbere kraftigt af restgælden i huset.

Men mit råd til dig er at du skal få din realkredit rådgiver til at regne det igennem for dig og insister på at hu skal blive ved med at forklare indtil du har forstået fordele og ulemper ved de forskellige lånetyper.

Som du selv har erfaret tager al rådgivning fra bankerne udgangspunkt i hvad de tjener mest på.

Hvis du tjekker deres priser på Mybanker.dk vil du se at stor bankerne overhovedet ikke er konkurrence dygtige for os privat kunder men alligevel kører folk gerne en 20 km omvej for a spare 2 øre på benzinen men kunne alligevel aldrig finde på at forlade Danske Bank fordi dem er de vant til selv om man skal betale overpris for alle deres produkter.

---

Hvis du går inde på de forskellige hjemmeside om realkreditlån, så kan du få megen viden omkring principperne omkring omlægning af denne type lån.

Som udgangspunkt, så kan der være to grunde til at omlægge sit realkreditlån.

1. Man kan omlægge lån for at restgælden på lånet/restgælden bliver mindre, så stiger ydelsen eller man kan
2. omlægge lånet for at ydelsen skal blive mindre, men så stiger restgælden.

For at det kan betale sig, skal der normal være (mindst) 2% forskel i renten på de to lån.
Hvorfor så omlægge et lån?

Fx til at skaffe en kontant sum til bil, ombygge hus osv. som du har gjort.
Man kan også når man vil sælge sit hus omlægge lånet således, at restgælden bliver mindre og ydelsen større. Hvis man fx har en restgæld på 1.000.000 kr. og huset kan sælges til fx 1.500.000 kr. så har du en friværdi på 500.000 kr. men ved omlægning af dette lån, vil restgålden så falde til 900.000 kr. har får du så 100.000 kr. mere i din friværdi og ydelse vil så stige, MEN det er altid " et spil i lotteriet".

Det er iøvrigt ikke alene din bankrådgiver der tjener på at "rådgive" dig - det gør alle de andre også!
Hvis du vil have uvildig rådgivning, så skal du opsøge et rådgivningsbereau -der ikke låner dig penge, så er de ikke afhængige af hvor/hvem eller hvordan du låner, men de skal selvfølgelig have penge for denne rådgivning, så i den sidste ende, så kan det namt komme til at koste det samme, MEN rådgivningen er uvildig!

---

Din bankrådgiver får ikke provision af de produkter du aftager. Den bank han er ansat i har sikkert en aftale om henvisningsprovision til realkredit. Det er banken - og ikke rådgiveren - der modtager provisionen. Provisionen er sikkert den samme uansat hvilket slags realkredit lån du tager. Hvis du indenfor nyere tid har været i banken for at optage et kreditforeningslån så har du sikkert fået tilbudt et kreditforeningslån baseret på 7% obligationer. Man kan optage mange forskellige slags kreditforeningslån (Flexlån, garantilån, rentedyk og fast rentelån. Fast rentelån er til de forsigtige der gerne vil kende deres ydelse og hvis man er en der ingenting om ved realkreditlån, renter, kurtage, indfrielse, og løbetid så er et 7% obligationslån et godt lån. Du har formentlig fået afregnet det til en god kurs. Ja renten er høj...men renten er altså også gået noget op her på det sidste.
Der er finanskrise og i USA er det er problem med boliglån og det har bredt sig til hele verdenen.
Det har været surt at skulle optage kreditforeningslån til forhøjet rente...men det er ikke dit bankmands skyld. Så er verdensøkonomien bare. Dit 7% obligationslån kan opsiges i forbindelse med en termin. Det er nu her det smarte kommer når renten falder. Du kan opsige dit 7% kreditforeningslån til kurs 100. Kursen på 7 % obligation er på børsen mere end 100....men du kan opsige dit lån i forbindelse med en termin til kurs 100.
Kursen på 5% obligationer er begyndt at være rigtig god og nærmere sig 100 så "fidusen" er at du optager et nyt kreditforeningslån baseret på 5% obligationer og hjemtager det så tæt på kurs 100 som muligt og indfrier det gamle lån på en opsigelse til kurs 100. Så har du sparet 2% i rente
og det kan blive til rigtig mange penge hvis lånet er stort og/eller løbetiden er lang. Ulempen er at det koster nogle gebyrer at lave lånet om plus der nogle opsigelsesfrister på det gamle lån.

---

Du har da fået svar på dit spørgsmål.


hawaii7

---

Besvaret bedst:



Tak for svarene alle 3.
Det er dejligt at i ville tage jer tiden til at hjælpe mig.

---

Tak for svaret wacher.
Du var den der hjalp mest.

Eftersom du ikke er logget ind i systemet, kan du ikke skrive et indlæg til dette spørgsmål.

Hvis du ikke allerede er registreret, kan du gratis blive medlem, ved at trykke på "Bliv medlem" ude i menuen.